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女人要理财，也能理好财 现在意义上的爱情已经不是单纯的情感上的依赖了，它还包括很多层面，比如欣赏、支持、守护等综合指数。不能说一个女人只要相夫教子，把家里打理得头头是道，男人就会死心塌地地爱你。现代人更欣赏的是那种“入得厅堂，下得厨房”的女人，对女人的要求越来越高了。以现在没有钱做投资为借口，不开始学习的话，等到将来即使有了钱，有了机会，你也不懂得投资。所以，学会理财越早越好。 1.财务独立与依赖，谁活的更心安理得 1998年，在大学都是一等才女，从来互不认输却又惺惺相惜的小娇和菲菲，在毕业一年后，产生了真正的分歧。菲菲准备从目前供职的国内银行跳槽到美国某跨国银行。而小娇则准备嫁给一个新加坡医生。 菲菲承认，那位香港律师温文尔雅，收入丰厚，又通中文，是一个打着灯笼也找不到的“金女婿”。可是，菲菲无法接受大才女小娇一副看破红尘的模样，她说：“首先，我们是一个女人；其次，女人只有两种选择，要么依赖，要么独立。独立就是不依赖或者说是没有依赖，现在我可以依赖，为什么要独立奋斗呢？” 眼看着小娇3个月后要成为一个大家族的专职媳妇，菲菲恶狠狠又语重心长劝她道：“失去自我，你怎能得到幸福？” 在国际机场入口，身着风衣的小娇翩然而去，随后成为了一位全职太太。 菲菲常常为她这样一种身份的全职太太而感慨，并骂她浪费了国家的教育资源。 小娇成为全职太太后，由于没有工作，没有收入，在香港也没有亲戚朋友，所以心情越来越不好。丈夫也逐渐对她产生了厌倦之情，一天到晚没有好脸色。 2年后，终于传来了小娇离婚的消息。 而小娇，已经成了美国某跨国银行的投资部经理，丈夫是大学讲师，孩子进了当地最好的幼儿园。在上海，一家三口生活的其乐融融。 一些心理学研究结果表明，长期在家庭中成为财务依赖一方的人，比较容易受到压抑和不幸福。海特，美国性学研究专家，在她的调查中发现，很多因为性生活不谐调而致使自己不幸福的人，是长期担任全职家庭妇女的人，她们不幸福的原因是因为不自信，不自信的原因是因为不投资自己，不投资自己的原因是钱不是自己挣来的。 在一次心理学访谈电视节目上，一位应邀参加节目的女士说：“几十年来，除了收到礼物，我几乎很少给自己添置什么时尚的衣服，虽然我花钱家用买家用或名贵家私从来不吝啬，那是因为那些钱是用在了家庭建设上，如果我把先生挣的钱用来打扮自己，总有点不那么心安理得。” 从心理学的角度看，一个女人只有经济上独立了，才会在生活中获得心理上的安宁。婚姻破碎时，金钱纠纷很容易就会导致男女双方恶言相向，而受害的一方，往往就是没有经济能力的女性。 今天，我们经常发现“月光一族”的女孩，她们把所有的收入都投资在自己和结交朋友上；我们甚至发现有母亲为大学刚毕业的女儿在婚介所征婚，想将还算红尘未染的女儿直接交到成功的男士手中。 建议你： （1）别将一生的经济需求都依赖在一个人身上。 很多女性一生只会运用一种理财方式，就是寻找一张“长期饭票”，认为自己的将来必须依附在先生的身上。但是寻找长期饭票，也有财务风险，除了要考虑饭票的“有效期限”之外，你也要承受靠外表吸引异性的“折旧”风险，婚姻当然不是未来绝对的保障。 何苦将一生的经济需求都放在一个人的身上呢？ （2）别相信男人的鬼把戏“我要养你一辈子”，其目的无非是断了你会飞的翅膀。 假若你不独立，男人有了三妻六妾你也无法逃离。因为你没有了生活的资本，一旦没有男人养，自己生活也成问题，子女更加养不起。所以千万别相信男人的鬼把戏“我要养你一辈子”，那是男人的计谋，其目的无非是断了你会飞的翅膀，截了你会跑的双腿，让你乖乖地听他的话，好好地待候他。如果真是如此，那你将会很被动。 2.女性理财易陷的心理误区 根据统计，美国有55%的已婚女性供应一半或以上的家庭收入，显示女性也越来越有经济能力来为自己规划财务。只是，女性还缺乏财务规划的主动性与习惯，53%的女性没有定出财务目标并且预先储蓄。有超过六成的女性没有准备退休金，其中有不少女性朋友认为“钱不够”规划退休金的筹措。 随着社会趋势的转变，女性在工作上越来越多地与男性处于平等地位，在收入方面也开始与同等职位的男性不相上下，但在财务独立的同时，却仍然不懂得也没有意识到自己真正的财务需求及理财的重要性。 无论是事事以家庭为先的传统女性，还是“只要我喜欢有什么不可以”的新一代女性，在理财上给人的印象，不是斤斤计较，就是盲目冲动的“月光族”。造成这种情况，是因为女性在投资理财方面存在严重的心理误区。 看过电视剧《金婚》的人相信都不会忘记，剧中的雯丽是一位美丽却不会理财的新女性。其实理财也是女性日常生活的必上之课。强烈建议那些不理财的女士弄懂如下问题，跳出如下理财误区： （1）能挣不如会嫁 许多女性把自己的未来寄托于找个有钱老公，把精力都用在了穿衣打扮和美容上，却忽视了个人积累财富能力的提高。俗话说：伸手要钱，矮人三分。许多女性凡事都依赖老公，认为养家是男人天经地义的事情，自己只要管好家就行了。长此以往，必然会受制于人，女性在家里的“半边天”地位也就会发生动摇。所以，作为现代女性，应当不断为自己充电、掌握理财和生存技能，自尊自强，在立业持家上展现“巾帼不让须眉”的现代女性风采。 （2）家财求稳不看收益。 大多数女性受传统理财观念影响，不喜欢冒险，她们的理财渠道多以储蓄为主。这种理财方式虽然相对稳妥，但面对当今形式，存在银行里的钱弄不好就会“贬值”。所以在新形势下，女性们应更新观念，转变只求稳定不看收益的传统理财观，积极寻求既相对稳妥、收益又高的多种投资渠道，以最大限度地增加家庭的财富收益。 （3）随大流避免理财损失。 许多女性在理财和消费上喜欢随大众，认为多数人选择的方式就是保险的方式。往往会跟随亲朋好友进行相似的投资理财活动。结果造成了家庭资产流失，影响了生活质量和夫妻感情，其实每个家庭都有自己的收入特点，要根据自己家的特点做不同的投资理财方案。 （4）会员卡消费节省开支。 几乎每位家庭女性的包里，都能掏出一大把各种各样的会员卡、打折卡。许多情况下用卡消费确实会省钱，但有些时候用卡不但不能省钱，还会适得其反。有的商家规定消费必须达到一定数额后才能取得会员资格，如果单单是为了办卡而突击消费的话，就不一定省钱了；还有一些美容、减肥的会员卡，以超低价吸引你缴足年费，可事后要么服务打了折扣，要么干脆人去楼空，让你的会员卡变成废纸一张。 （5）女性适合“当家做主”。 中国人的传统是“男主外，女主内”，也就是说女人应当掌握家庭的财务大权。其实，从科学理财的角度来说，夫妻双方由于理财观念和掌握的理财知识不同，两人的理财水平肯定会有所差异。所以，无论男女，无论收入高低，谁擅长理财，谁就应成为家庭的“内当家”。如果两人互不服气，不妨来一个“擂台赛”，将现金类资产一分为二，夫妻分别理财，一年之后谁的理财收益高，谁就可以理直气壮地“当家做主”。 （6）自己的一生将和丈夫长相厮守，相伴一生。越来越多的女人要么离婚，要么单身，而那些仍有婚姻的女人一般也都比她们的丈夫长寿，女人的工资比男人低；得到的退休金和社会保险又很有限。对女人来说，这些理由都使得理财变得更为重要。这种觉得经济收入和理财靠丈夫的观念会影响你的成长，同样也会危及到你的经济安全。 （7）理财太复杂，琐碎，太令人头痛了！太没什么意思了！理财比你想象的要简单。况且你在家中省的或赚的每一分钱和在外工作所赚的那一分钱等值。了解你钱财的第一步就是要知道那些你最重要的文件都放在了哪里。 （8）我没有多余的钱来做任何改变，所以根本没有必要来学习怎样理财投资。这个理由使女人永远都停滞不前。但事实是并不是所有的百万富翁在刚开始时就是富有的。他们只是比我们这些人花的少而已。仔细计算一下你的花销，通常都能挤出一部分钱来进行投资。如果你真的觉得有经济困难，读一读《富爸爸，穷爸爸》，或登录一些理财网站，里面会有一些方法来教你怎样减少消费，腾出钱来进行投资。一旦开始，你就会发现好多事情都在你的控制之下。耐心等待，你还会发现有很多种方法可以使你增加财产。 （9）我没有足够的时间来打理我的钱。很多女人都认同这一点。我们有这么多的责任、任务，我们根本就没有多余的时间。但是如果你拒绝掌握你的经济命运，那么别人（政府，税务局，银行，保险公司，券商，房地产商甚至亲友和丈夫）会替你掌管，你要知道上面罗列的单位可是你人生理财一盘棋的对手，你不下棋，他们可不会闲着，总惦记着从你的口袋里多赚几个，你能指望他们会全心全意为你服务吗？如果希望美梦成真，就取决于你自己了！ 3.女人的9个失败购物清单 失败的购物不但显的自己的橱柜狭小，而且让钱包显得太大，不光浪费时间而且迫害感情。 （1）愚蠢的购买。 有些东西一边付帐一边觉得自己在犯傻。付过款后更是后悔，甚至有种逃跑的感觉。比如总有那么几件衣服是穿不出去的，冬天的时候绝对不能穿，刮风的时候最好也别穿，家里养宠物不要穿，乘坐地铁也不要穿——总之，从买下到放下只穿了两次，一次是在商场试穿，一次是睡觉前自我陶醉。 （2）中看不中用的购买。 还有一些女人跟随流行前沿太紧，看到模特穿露背装，自己也傻得冒泡的在商场折腾一天找相似的衣服。终于买下后才发现它的功效仅仅是挂在衣橱里供我欣赏：天冷的时候不用穿。天热的时候不敢穿，最后一狠心，当围裙用掉好了——反正什么时候穿也适合。 （3）太便宜的购买。 购物的失败通常来自精明的算计。20元一件的T恤或小衬衣，看上去还不错，也是购买的所谓基本款：白衬衣，黑短裙，每个姑娘的衣橱里无论如何要有上几件。可穿上了这些衣服之后大家像同一工厂批量生产的货物，毫无个性可言。 （4）乐观的购买。 当打折季节到来的时候，节省钱财的渴望变成了对尺码的宽容。为了一件打折的裤子，宁愿减掉这两公斤，可最后发现两公斤永远也减不掉，裤子永远也穿不上。同样的问题还有食物，因为土豆很便宜，于是拼命扛回十斤去，这才发现天天吃土豆是多么郁闷的事，于是剩下的土豆送人的送，扔掉的扔，算一下价格倒是比打折还贵。 （5）买得太多。 没有目的的狂购不光是浪费，甚至是罪过。比如看到一件漂亮的黄色衬衣，价格也够合算，试穿之后我喜不自胜，为了防止日后再也买不到这么合适的衬衣，就一口气买了四件：黄色、紫色、蓝色和绿色。以后的日子可以想象哪怕它们的颜色不同，谁也不愿天天一个模式。 （6）买得太早。 虽然换季的衣物要提前准备，但准备的太早就使衣服显得很多余。比如橱窗里陈列出今冬系列，可街头的温度还停留在20度。真正到了穿冬衣的时候，那些提前准备的衣服又显得土气。 （7）听从导购小姐的蛊惑。 不管我们做出购买决定的速度是快是慢，导购小姐都对我们的购物错误负有不可推卸的责任。我不得不怀疑她们是故意说谎。当我从试衣间里走出来，如果衣服紧绷绷地贴在身上，她们会说：“这料子穿穿就松快了。”如果我像被套进了面口袋，她们又说：“这料子水洗后会缩一些。”有时候她们还会利用其他顾客达到自己的目的：“先生，你说说看，这位女士穿这条裙子好看吗？”那位可怜的先生又能说什么呢？ （8）与导购先生调情。 如果售货员是个男士，再加上他长得像胡军或陆毅，那他就是个非常危险的人物。他那么殷勤地招呼我，我怎么能够空着手离开店铺？这也太不礼貌，太不解风情了，他会怎么看我？我最多能做到的，就是提着满手的购物袋离开他的店铺，并发誓永远不想再见到他了。 （9）由朋友陪着去买东西。 不管导购小姐和导购先生怎样说得天花乱坠诱我上当，这都是再自然不过的——他们在工作。而那些陪着我逛街的好朋友，她们是为谁工作的？有些女朋友专门把她们不喜欢的东西推荐给我，还有一些对我试穿的每件衣服都赞叹不已。至于男朋友们，或者他们把自己的口味强加于我，把我打扮成完全另外一个类型的女人，或者在失去耐心之后，对什么东西都点头称是，只要让他们快些走出商店就行。 4.女人理财有天生优势 在理财方面，男性有男性的优势，但女性也有女性的特质。根据银行和专业调查机构的研究和比较，五大特点构成了中国家庭女性“首席财务官”的特质。 举一个现实生活中的例子。朋友小伟卫东在外面是典型的男子汉形象，在家里却是一个“妻管严”。别的不说，仅从他们家的财政大权全由妻子掌管这一点来看，就足以说明卫东这个男子汉在家庭中的地位了。 不过，话又说回来，在家当“甩手掌柜”做“不管部长”，卫东倒也落得一身轻松。 不过，对于他们家的掌权问题，也是经历了一番波折的。刚结婚那段时间，作为一家之主的卫东，自然不会轻易地把权拱手交给刚过门的妻子的。所以，那时的家中凡事都是卫东说了算，一切收入均由卫东统管，一切开支都由卫东决定，妻子完全处于一种受支配的地位。那段时间里，卫东在家中是绝对权威的。 然而，不知是当时的收入太少，还是花费太多，或是用钱太乱，往往不到月底就没钱用了。那时妻子常埋怨：“现在我们还是两人世界，钱就如此紧张，等以后有了小孩，我看你这日子怎么过？”但是，妻子的埋怨并没有动摇卫东当家的信心。卫东的脾气就是这样：得一天，过一天，哪里会去想得那么多、那么远，到时，车到山前必有路。 可是，一次意外的发现，却使卫东改变了这脾气，也动摇了卫东继续“掌权”的决心。 那是一次外出学习时，卫东在临走前的晚上交给妻子我不在家期间的“标准”生活费。想不到，待卫东半个月的会议结束回来时，竟发现她不但买了一件衬衣，还在我回家的当天晚上阔阔气气地买来酒肉为卫东“接风洗尘”。 卫东原以为她得了什么额外收入，或是平时节省得连菜都舍不得吃。但经卫东侧面调查落实后，才知道她根本没有什么额外收入，也并没像卫东想的那样节省。 卫东奇怪的问她：“给你的那点钱是怎么花的？” 妻子神秘兮兮地而又很自信地说：“怎么个花法你别管，反正我是有计划地安排生活。你若不信，就把家中的财权交来给我，我保证绝对不会出现‘财政赤字’，而且还要月月有结余！” 她要公开“夺权”了！卫东心里一惊，不过，转而一想，俗话说：穷家难当。既然她如此自信，也不妨先给她“见习”一个月试试，看她到底有多大本领？于是，卫东答应让她先当家一个月，但规定：如果这个月内出现赤字现象，今后你就别再想当家！ “要是有结余呢？”她微笑着问。 “只要每餐的生活水平不低于我原来的，要是真能有结余，说明你有本事，我就把家里的财政大权交给你！”卫东不无奚落地说。 哪知道，卫东这一“放权”，可真的把“权”彻底地放给妻子了。她不但在“见习”的那个月当家当得出色，既没有赤字，还真有结余，并把卫东抽的烟也提高了一个档次。而且在后来的日子里也一直如此，卫东还真有点佩服她了。特别是有了孩子以后，她却仍然能把全家的吃穿住用等方方面面都安排得井井有条，不仅买了房子，而且还添了置家庭影院、微波炉、冰箱等大样家用物品，这不得不令卫东感到欣慰，同时也好奇地观察和“研究”起她的“当家之道”来。 原来，妻子当家很会精打细算，对于餐桌上的食谱如何搭配得当，花钱最实惠，口味最好，妻子都要仔细盘算好。还有家中各人的穿衣戴帽，到什么季节要添什么衣服，她都把握得很有分寸，即使哪个月有客事，要开支多少送礼钱，她也能计划好。 有人说：“女人花钱没商量。”这的确是事实。但卫东的妻子每花一分钱并不是随心所欲，而是都经过一番“深思熟虑”后才花的。 当初有人讥笑卫东放了“权”而成为“妻管严”，而现在，卫东倒是心甘情愿地当这个“妻管严”了。因为，妻子当家，吃穿不愁，卫东何乐而不为呢？ 总的来说，女人掌权主要有以下优势： ①细水长流。 在男人和女人之间，有一点最大的区别是就在于各自理财的能力。通常女人的理财能力要比男人强的多。男人有了钱，就像冰川溶化，不是涓涓细流，而是洪水泻流，毫无溪水长流的观念，只知道今朝有酒今朝醉，管他来日在何方。 阿英今年26岁，目前在家做全职太太，老公在某公司任职，月入过万，每年各种收入加起来有二三十万，虽不是很富裕，但也有车有房，过着很滋润的日子。儿子刚满周岁，是全家人的希望。但在幸福之余，阿英也不免有些担忧：因为老公虽然收入不低，但却花钱无度，结交一帮酒肉朋友，经常傍着他吃喝，每月工资所剩无几。更甚的是，这帮朋友还经常向老公借钱，少则几千，多则几万，而且大多有借无还，至今仍有十几万的债务未能收回。老公心肠软且好面子，只要手上有现钱，往往逢借必应，为此阿英没少跟老公吵架，但收效甚微。 而出于女性对家庭的责任感和日常生活中扮演的操劳角色，她们深知日常花消犹如细水长流，平时似乎看不见花销累计起来却是一个不小的数目。 这决定了她们对于家庭理财最基本的看法：注重平常储蓄积累，最常去的地方就是银行和超市。 ②精打细算。 这与女性的性格特征有关，她们在家庭消费（比如购物、买菜）和投资理财（比如存款、购买保险、国债、房屋等）方面同样体现出细心、精明的风格。 ③远离风险。 女性对于冒险的态度要保守得多。 对于高收益但高风险的投资，比如股票、外汇、期货等，总是没那么轻易进入，更倾向于选择稳健型投资项目。 ④量入为出。 女性信用卡出现透支的情况比男性小。 在投资理财方面，女性量入为出的风格同样是一道风景线。 ⑤集思广益 银行接触到的理财咨询客户大都是女性，因为她们更愿意听取专家意见，容易沟通和接受建议。 5.规避女人自身的劣势 目前，中国的家庭“首席财务官”们存在着以下四个方面的问题： （1）过于相信“眼见为实” 受传统理财观念的束缚，女性在目前理财手段并不丰富的情况下，保持着有了钱就进行习惯性储蓄的惯性，除此外最常使用的投资工具就是保险。 寻求资金的“安全性”，但忽略了“通货膨胀”这个无形的杀手，长期下来增值甚微，甚至连本金都保不住。 （2）“跟着感觉走” 女性在投资理财过程中更容易感情用事和盲目跟风。 有些常常跟随亲朋好友进行相同的投资或理财活动，不做分析，只要答案，缺乏理智的分析与取舍。 在选择投资理财工具时，女性对于复杂多变的理财市场缺乏心理准备，面对各种数据和图表没有兴趣。 在自己功课没有做好的情况下，耳根子又软，人云亦云，这一点在股票市场上的投资表现得尤为明显。 在消费方面，女性面对花样百出的商品，要么根本管不住自己的钱包，花完钱就后悔；要么把自己的钱包管得太严，空羡慕别人。 （3）常常“本末倒置” 女性在投资和理财的长期规划上往往较弱，要么偏向于安全而没有收益产品，要么投入大量资金在一些风险性较高投资品上。 （4）不能“与时俱进” 很多女性对于数字数据和宏观经济分析没有兴趣。 专家建议对于资金实力比较充裕的女性，可以聘请专业的家庭理财师。 由此看来，家庭CFO（首席财务官）可不是那么好当的，虽说一旦当上家庭CFO，理论上永远不可能被解雇。想当家庭CFO的女性可要注意了，家庭理财学无止境。 对未婚女性来说，要提高“财商”。 当前国内处于这个阶段的女性，知识水平相对比较高。女性消费意识比较强，而没有太强的投资意识，更缺乏有序的投资规划。所以需要提高“财商”。 对年轻已婚女性来说，要学会“整合”。 这个阶段的女性已经开始有了一定的理财意识，并有了一定社会地位，家庭收入比较稳定。建议这阶段女性要善于整合整个家庭资源，合理分配。可购买一些优良的开放式基金，并做较长时间的持有。 对中年已婚女性来说，要制订计划。 这个阶段的女性家庭收入更加稳定，而且有很强的子女关怀意识，消费意识逐渐减弱。建议这个阶段的女性，要确定一个稳定的资金支出和收入的测算表，要有稳定的投资计划，计划兼顾个人养老、子女的大学教育、应付突然事件等等。适当降低风险产品投资比例，注重资金的流动性。 对老年女性来说，要特别注重稳妥。 这个阶段女性家庭的收入结构开始单一化，这个时候有了非常强烈的自我关怀的意识。这个阶段的女性大都不太能抵御风险，因此建议以稳妥的储蓄保值计划为主，减少或拒绝风险投资，在个人养老和医疗方面要加大投入，确保自己有一个安定的晚年生活。 |
