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本帖最后由 过日子游戏 于 2015-1-10 12:55 编辑

夫妻是一个情感的联合体,也是一个小小的经济体。这可能是婚姻爱情之间的重要区别之一,因为婚姻是涉及经济问题的。而我们关心的不是你的理财观念,我们更关注你对金钱的态度,因为某种程度来说,它也是情感观念的一种折射。


(1)金钱和情感有极高的相似度,比如它们都是我们不可或缺的资源。

(2)金钱如果经营不善,你会有破产之虞,感情也如是。两者都需要用智慧去经营。

(3)金钱需要考虑到投入和获得之间的平衡,总的来说要收〉支,经营才能维持下去,情感也如是。


(4)金钱可以区分两种人:拥有者和追求者。有的人善于“马上得天下”,但不善于“下马管天下”。所以你到底是挣钱的还是烧钱的,是攒钱的还是为钱增值的,是“旺夫”的,还是“败家女”?这些比喻都可以用于我们的感情。我们是如何看待金钱的,往往就意味着我们如何看待情感,因为无论金钱还是情感,本质上都是一种资源,需要我们去学会分配。


(5)金钱涉及权力和安全感,以及个人的核心价值观。比如我们是如何看自己的,我们是如何看这个世界的,我们认为自己有价值吗?我们认为这个世界是安全的吗?我们能信任和我一起生活的人吗?这和情感是有着同样的主题的。


(6)和情感一样,在我们婚姻的每个阶段,金钱都会有不同的主题。随着婚姻阶段的发展,我们会面对不同的任务。比如当我们刚结婚的时候,赚钱的主题不太明显,而当孩子出生以后,孩子的教育经费就成了家庭计划的重中之重。之后,工作的变动、退休计划的筹划、理财的需要、照顾年迈的父母等等,这些分歧会纷至沓来。人到中年多烦忧,说的就是这些让人头疼的分歧。


(7)很多时候,金钱涉及的不是人民币,而是作为一个经济共同体的夫妻如何讨论一起生活的问题。如果我们无法在钱上取得基本的共识,那么我们在情感上也很可能面临同样的危机。很多时候,金钱会成为具有象征意义的永久性的问题。


你是消费品还是增值品?


我们可以进一步详细举例:比如,很多女人都想找到一个高富帅结婚,这样就可以一步到位,立刻升级为公主。记得多年前,我曾作为《一虎一席谈》的嘉宾,参加过一场辩论。辩论的题目是《美凝这样的女人要不要娶》。说的是一个混迹于博客的女子名叫美凝,她在博客上公开征婚,列了11条重要原则,最后一条是要应征者起码要有500万身价,而且要有100万流动资金。当年,500万的价值与通货膨胀的今天不可同日而语。而让我印象深刻的是,美凝说,她这样做无可厚非,设立这个标准,无非是想要与和自己同一档次的人交往,而非被“闲杂人等”骚扰。我唯一的疑问就是,她觉得自己有什么资格匹配她认为的“优秀人群”(如果我们的社会价值观将好男人的标准定位于拥有大量社会资源的人的话),你可以为对方增值吗?


世界上任何一种事物,都是有一个普遍道理的,那就是我们因为增值而结合,因为减价而分开。


我有一个朋友,职业是公务员,她的老公在结婚十年中从一个创业者摇身一变成为上市公司的老总。但她依然用老的视角看老公,而且素面朝天的她坚持不愿盛装参加老公的很多社交活动,为此他们多次发生冲突。夫妻关系交恶之后,她觉得自己掌控着家里的所有存折,万无一失。丈夫每次信用卡刷卡,短信就在她手机上显示,由她在月底清偿。


因为存折在手,她感觉很安全一一至少我老公要给别的女人花钱我就能知道,但最后她的婚姻还是以离婚告终。丈夫早已转移资产。

很多女性在事业上非常成功,却在金钱上有一种弱势心态,因为不懂或者不喜欢,她们往往不愿意参与到家庭的理财规划中去,久而久之,很可能就被边缘化了。

无论在职场上还是在家庭中,女性都应该做一个有利用价值的人,没有人会讨厌一个对自己有帮助的人。在家庭中,一个女主人的重要任务就是为家庭财富的保值增值负责,而且懂得理财还有一个好处,就是可以与老公有很多共同语言。


其实这里还有一个非常关键的理念:你是如何看待自己的?如果你把自己视为消耗品,而非增值的资本的话,你就很难为这个家庭做出真正的实质的贡献,你总觉得,如果我把青春献给你,如果我有了功劳,就可以一辈子吃这个“免死金牌”了,对不起,感情在本质上也和世界上任何一种资源一样,它需要新陈代谢,需要能源的补给,无论你以前做过什么,如果你最终无法为爱加油,成为你们的婚姻经济共同体的一员,恐怕就会面对被裁员的危机。而如果你认为老公或者老婆就是自己的钱包,那么当这个钱包有些困窘的时候,就是你们的危机。


中国传统文化对女性在理财方面有很大的禁锢,而当下的社会日趋中性化,已经很难分清楚哪些事情是女人该做的,哪些是男人该做的,除了生孩子以外。你是管金库的丫鬟还是女主人?一个保姆或者一个管家就可以把你的家收拾好,做可口的饭菜,但如果能把一个家庭的财政打理得干净利索,女人的“附加值”就会一直飙高。


一个女人可以拥有幸福的秘诀就是做一个有“比较优势”的女人:我肯定不是最聪明的,也不是最有钱的,也不是最好看的,但是我比聪明的有钱,比好看的聪明,比有钱的漂亮又聪明,这就是我的价值。


如果有人告诉我,他们从未在家正式地谈过钱,那么我敢肯定,他们对情感问题也是釆取回避的态度。因为钱是一个家必不可少的运转下去的资源,如果连这个都是处于“无政府”状态,那么足见这个家庭非常缺少“议会”的功能。


关于金钱,男性与女性有不同的偏好。


有一项调查发现,有70%的女性认为她们在家中是掌控金钱的,而有60%的男人则认为他才是家里的拍板者。其实两者都是对的。一般来说,我们的文化比较赞成男人负责增资部分,而女人负责节流部分,夫妻双方在家庭中相互配合。在中国的家庭文化中,男人和女人都有各自的分工:如果把家庭比作一艘大船,那么男人属于风帆,女人属于掌舵者。风帆的愿望是乘风破浪,而舵手的愿望是保持稳定。


曾有一个女权主义者说过:“我从未听说有哪个男人会问如何平衡家庭和事业。”其实同样的话也可以适用于女性,这个家需要夫妻双方配合,在各自擅长的领域做事。


同样是理财,男人对钱的态度更多像是做生意,而女人的态度更多有一种到菜市场买菜的心态。前者的好处在于可以做一些决断。但男人也有短板,往往在决策投资的时候,容易过于被胜利或者幻想的胜利冲昏头脑,做一些过分冒险的行动。


而作为舵手角色的女人会有一个长远规划,当男人将钱日益当成一种事业经营的时候,女人则会将钱看成是家庭安稳的基石。比起男人,女人更愿意从家庭生命周期的角度考虑理财,她们往往会对孩子的教育金、退休金与基本的生活规划更感兴趣。


你们有“投资纪律”吗?


一个好的理财团队应该发挥男人和女人的文化天性,比如夫妻应该商讨投资纪律。


在一次家庭理财讨论中,有个女人站起来说:“我掌握家里财政大权,每个月我给丈夫零用钱不超过3000元。”她的丈夫也在场,当被问到“钱够花吗”,那个丈夫骄傲地说:“我们现在已经有了三套房了。”现场一下静了下来。


这家人的理财经验可以普及吗?未必。但可以普及的是,夫妻需要站在一个战壕里,制定一个共同的理财纪律,并坚决执行,比如股票涨、跌到什么程度,我们就要采取什么措施,我们的投资底线是多少等等。


做到这一点不容易。比如当夫妻各自原生家庭有困难,那么我们该如何面对?所谓的理财纪律应该是相对中立和不带有情绪卷入的一种规则。你有什么理念都可以,但是关键在于夫妻能就这方面达成一致,起码都是一碗水端平。否则就会后患无穷。


很多时候,女人觉得自己是家里的女主人,其实她们只是拿着钥匙的丫餐、出纳而已。因为她们在家庭财富方面没有发言权,也没有知情权。


当带着不同的金钱观念的两个人进入家庭,每人都有一套钱怎么花的想法,战斗也许从结婚前两家开始谈婚礼就开始了。关于买房、装修、买家具,关于平时的消费,以及存折、工资卡要放在谁手里……这些议题我们迟早要去讨论,或者在潜移默化中形成。有人在婚前就商量好了,也有人在婚后十多年还没有形成一个约定。


所以,婚姻中的两个人,尤其是女人千万不要羞于谈钱,家庭理财,这是两个人共同的权利,也是义务。有些时候,谈谈钱也许等同于谈谈情。


解决方案:


你需要一个清醒的理财计划。但我们这里涉及的只是一种样本。


第一步:新家庭每月经济预算

总项
分项
丈夫
妻子
小计
备注1
收入
薪金
奖金:
其他
总计
固定支出
奉献捐款
税收
交通费(上班)
交通费(其他)
餐费(上班三餐)
餐费(在家三餐)
餐费(出外就餐)
供养父母
保险
非固定支出
牙齿保健
医疗保健
进修
理发
1
化妆品、衣饰
个人零用
二人共享:
分项
二人
小计
备注
居所租金分期付款
管理费
差饷
电费
  
  
水费
煤气,石油
其他
储蓄
消遣(报纸、杂志、书籍)
娱乐(电影、郊游、其他)
与亲人聚餐
亲人礼物
交际
银行户口
其他
1
总收入
总支出
盈余/赤字
  
  

第二步:


1.从上面的清单上,写下你认为能让你感觉到快乐和幸福的必需开销。

2.检查一下你的收入和财产,尝试着创建你们各自的预算,并做一个家庭共同体的预算。

3.共同制定出一个支付账单的计划,决定由谁来付钱,什么时候付钱以及由谁担任“财务主管”平衡收支。

4.共同讨论你们各自的清单和计划,首先寻找共同点,然后告诉对方:(1)哪些是必不可少的需求,(2)哪些是可以妥协的,(3)哪些是可有可无的。

5.确保你们共同制定的计划的执行成本最小,你们可以以年度或者以季度来给计划一个限期,确保当你们的需要和环境发生改变的时候,你们可以再次讨论这个计划。

6.将讨论的主题确定为一一如何帮助你实现“必不可少”的需要,同时确保该需要对家庭是“无害”的,甚至,进一步说,是有益处的。不想出好办法就要一直讨论。

7.如果有必要,你们还可以跟对方解释一下,为什么这个需要对你来说是非常必要的。


比如你现在处于事业的发展期,可能会经常参加一些培训,这些培训可能动辄花费上万元,那么你就需要跟你的伴侣解释,为什么参加这些培训对你来说如此必不可少,而且这么做能对你和家庭带来什么。也许因此你和你伴侣的出游计划需要受到限制,那么你们就需要就此进行探讨,如何做才能让你们的需要都得到满足。而伴侣则告诉你,在他的清单里,有钱出去游玩对他来说很重要,这是最让他感觉到有幸福感的事。那么下一个议题是,你可以做什么来补偿对方因此受到的损失。很多夫妻是不在这个方面进行讨论的,因为他们害怕发生冲突而伤害彼此的感情。但事实上,如果你们不在一开始就关注到彼此的满足,那么你们的感情最终会“千里之堤,溃于蚁穴”。


婚姻的安全在于我们每一步的安稳,每一步的安稳在于我们自己能随时在婚姻关系中体验到自己的收入大于付出。所以重要的是我们能确保在感情尚好的时候就“摊牌”,而不是在忍无可忍的时候再“秋后算账'这就是用“理财”的意识处理情感问题,把情感当成我们的资产,经营得法,我们才可以不断满足每个时期的需要。




第三步:谋划你们的金光闪闪的未来

1.想象一下你5年、10年、20年或30年后的生活,你理想的生活状态是什么?比如有的人想要在10年后实现财务自由,有人想要在5年后移民海外等等。

2.你最想避免的家庭经济危机是什么?比如有人会担心自己退休后没有足够的资金生活,另外一些人则害怕他们没有办法资助孩子留学。

3.分享各自的理财梦想。先求同,看到你们的共同点,然后存异,告诉对方,为什么这个梦想对你如此重要。

4.你们需要的是形成一个大家都乐意实现的理财长期计划。

当夫妻存在经济分歧的时候,也许不用遵照我的这三步走,你们也可以有自己的一套,但有一件事是必须做的,那就是你们需要有一个比较认真的讨论,而这个讨论是作为一个团队进行的,而不是最后变成辩论会。

比如方方最喜欢的莫过于购买各式各样的香水,她是香水达人,而平则认为家里的香水已经堆积如山了,这完全是浪费资源。他更愿意把钱花在更新他的越野车配件上。同理,方方觉得平在越野车上的热情实在太过火了,这比香水更耗费金钱。

经过如上讨论,他们明白了两件事:1.他们有多少钱,2.他们无法说服对方放弃自己必须花钱的项目。于是他们做出了一个决定:开办四个存款账户,每人各一个,还有一个公共账户以支付家用,最后一个是为儿子准备的教育基金。之后他们一度斗气式的月光行为终于告终,同时也开始确定共同的家在彼此视野里的重要性。最终平决定,削减自己一半的预算,这是他冷静之后做出的决定,因为此前他们沉浸在无休止的争吵中,没有机会好好考虑个人爱好对家庭意味着什么。

湘和为民的故事更复杂一些,他们的钱有三个流向,第一是给孩子留学的基金,第二是他们想要买个更靠近市区的房子,第三是为民的妈妈得了老年痴呆,需要进入特护医院,这也要很多钱。

为民是家里的老大,一直以来,他都觉得供养母亲责无旁贷,但他忘记了这也是他的弟弟和妹嫔的责任。而湘和为民的冲突总是在这个地方,她指责为民为了自己的母亲可以牺牲他们的小家乃至自己的儿子的未来。

这使为民更充满愧疚,好像他要为了自己抛弃妈妈。

他们分別为这三个目标列出了先后的顺序,为民承认,孩子的未来是第一位的,为此他必须要学会跟自己的弟弟和妹妹一起商讨如何共同出资供养母亲的计划,而他们买房的计划则要推迟几年。同时为民也决定跳槽到一个他一直向往已久的公司,如此他的薪酬可远高于现在。

为民承认,这是他们第一次用填表和回答问题的方式解决家庭问题,以前,一看到妻子愤怒的眼神,他的脑子就乱了,毫无疑问,当他回答5年后、10年后自己想要什么样的生活的时候,他有一种动力开始想要突破自己了。

当然,也有人无法真正解决分歧,也许分歧会一直存在,但比分歧更重要的,是面对分歧的态度。



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